说实话：为首付存钱感觉几乎是不可能的。

在房价不断攀升、租金似乎年年上涨以及整体生活成本高企的情况下，难怪这么多有志购房者觉得置业永远遥不可及。

但以下是许多首次购房者没有意识到的事情：政府实际上想要帮助您买房。他们创建了几个专门旨在让置业变得更容易的计划。

问题在哪里？大多数人不知道这些计划的存在——或者他们假设自己不符合资格。

所以让我们来改变这一点。以下是2026年渥太华首次购房者可用的主要政府计划、它们提供什么，以及您是否可能符合资格。

1. 首套房储蓄账户（FHSA）

这是加拿大首次购房者可用的最新、最强大的工具之一。

什么是FHSA：

FHSA是一种注册储蓄账户，结合了RRSP和TFSA的最佳特点。您可以存入资金、获得税务抵扣（像RRSP一样），然后免税提取用于购买第一套房（像TFSA一样）。

好处：

• 每年最多存入8,000元

• 终身存款上限40,000元

• 存款可抵税（减少您的应税收入）

• 购买第一套房时免税提取

• 账户内投资免税增长

谁符合资格：

• 您必须是加拿大居民

• 您必须年满18岁

• 您必须是首次购房者（在当年或前四个日历年内未拥有过房屋）

为什么意义重大：

假设您处于30%的税率区间，并在五年内将FHSA存款最大化（共40,000元）。在为首付积累资金的同时，您将节省12,000元税款。这相当于为您的房子白得的钱。

如何使用：

在您的银行或信用合作社开立FHSA账户，定期存款，并投资资金（不要只是让它以现金形式放着）。当您准备购房时，免税提取资金用于首付。

2. 购房者计划（HBP）

如果您的RRSP中已经有资金，您可以免息向自己借款——用作首付。

什么是HBP：

HBP允许您从RRSP中提取最多60,000元（夫妻合计最多120,000元）用于购买或建造第一套房，而无需为提取缴税。

注意事项：

您必须在15年内还款给自己。如果您未能达到最低年度还款额，该金额将被计入当年应税收入。

谁符合资格：

• 您必须是首次购房者（或过去四年内未拥有过房屋）

• 您必须有购买或建造房屋的书面协议

• 您必须打算在一年内将该房屋作为主要住所居住

为什么有用：

如果您多年来一直在为RRSP存款，这让您可以在没有通常税务罚款的情况下提取这些资金用于首付。本质上是给自己一笔免息贷款。

专业提示：

您可以同时使用FHSA和HBP来最大化首付。从FHSA提取40,000元，从RRSP提取60,000元 = 个人可获得100,000元首付。

3. 首次购房者激励计划（共同产权计划）

这是一个较为复杂的计划，但它可以显著降低您的月供。

什么是该计划：

政府提供相当于首付5%或10%的共同产权贷款。您无需还款，也没有利息——但当您出售房屋时（或在25年内），您必须按当时房屋价值的相同百分比还款。

提供的条件：

• 二手房：5%

• 新建房：10%

谁符合资格：

• 您必须是首次购房者

• 您的家庭年收入必须低于120,000元

• 您的总借款（抵押贷款 + 激励金额）不得超过家庭收入的4.5倍

示例：

您以5%首付（22,500元）购买一套450,000元的房屋。政府额外提供5%（22,500元），将您的总首付提高到10%（45,000元）。您的抵押贷款现在是405,000元而不是427,500元——每月还款减少约115元。

还款：

当您出售时，如果您的房屋当时价值500,000元，您需要还款该价值的5%（25,000元）。如果价值400,000元，则还款20,000元。政府共同承担收益和损失。

是否值得？

这取决于具体情况。如果您预期房产大幅升值，您可能还款超过借款金额。但如果您现在需要更低的月供才能获得资格，这可以是一个有用的工具。

4. 土地转让税退税（安大略省）

在安大略省购房时，您需要支付土地转让税——它基于购买价格计算，可能高达数千元。

但作为首次购房者，您可以获得最高4,000元的退税。

谁符合资格：

• 您必须年满18岁

• 您必须是加拿大公民或永久居民

• 您（及配偶，如适用）在世界任何地方都未曾拥有过房产

运作方式：

退税在您完成交割时自动申请。您的律师会在交割过程中处理这件事——您只需确认自己符合资格。

为什么重要：

对于一套500,000元的房屋，土地转让税约为6,475元。4,000元的退税将其降至2,475元——这是显著的节省，有助于抵消您的交割费用。

5. GST/HST新住宅退税

如果您购买新建房屋或对房产进行大规模翻新，您可能有资格获得已缴GST/HST的退税。

什么是该退税：

联邦政府提供最高36%的已缴GST退税（350,000元以下房屋最高退税6,300元）。安大略省还提供最高75%的省级HST部分退税（400,000元以下房屋最高退税24,000元）。

谁符合资格：

• 您正在购买或建造新房（或对其进行大规模翻新）

• 您将其用作主要住所

• 购买价格低于退税门槛

如何申请：

您的建筑商可能会直接申请退税并降低您的购买价格，或者您可能需要在交割后自行申请。您的律师可以指导您完成这一过程。

6. 购房者税收抵免（HBTC）

这是一个较小的、经常被忽视的福利，但仍然值得申请。

什么是HBTC：

一项价值10,000元的不可退还税收抵免，相当于约1,500元的联邦税收节省（按最低税率区间）。

谁符合资格：

• 您（或配偶）购置了符合条件的房屋

• 您打算在一年内将其作为主要住所居住

• 您和配偶在当年或前四年内均未拥有过房屋

如何申请：

在您购房当年的所得税申报表上申报。这是一次性抵免。

为什么要申请：

这不是改变人生的金额，但在报税时拿回1,500元有助于抵消部分搬家或交割费用。

7. 省级和市级计划

除联邦计划外，还要留意省级或市级举措。这些计划可能逐年变化，但过去的计划包括：

• 首付援助贷款

• 针对特定收入档次的经济适用房计划

• 新房主的节能退税

请向加拿大抵押贷款和住房公司（CMHC）以及渥太华市查询您可能符合资格的任何当前计划。

如何最大化利用这些计划

以下是许多首次购房者使用的聪明策略：

第一步： 尽快开立FHSA账户并开始存款（即使您距离购买还有数年时间）。税收节省累积得很快。

第二步： 如果您有RRSP，保留它们以备购房者计划使用。

第三步： 当您准备购房时，结合FHSA和HBP提款创建可观的首付。

第四步： 在交割时申请土地转让税退税，并在下次报税时申请购房者税收抵免。

第五步： 如果购买新建房，确保您或建筑商申请GST/HST退税。

综合潜在节省：

不要让钱白白溜走

关键在于：这些计划之所以存在，是因为政府认识到首次购房者的置业比以往任何时候都更困难。他们想要提供帮助——但前提是您知道该问什么。

太多买家仅仅因为不知道这些计划的存在、以为自己不符合资格，或者没有人引导他们完成整个过程，就错失了数千元。

不要成为其中之一。

接下来该做什么：

• 如果您还没有FHSA账户，今天就开立一个

• 查看您的RRSP余额，看看通过HBP可以提取多少

• 根据您的预期购买价格计算潜在的退税和抵免

• 与能帮助您最大化利用这些计划的抵押贷款专业人士交流

• 与了解如何构建购房交易以充分利用每项福利的经验丰富的房地产经纪人合作

正确的指导确保您不会错过任何一分钱。而当您已经在努力负担第一套房时，每一分钱都至关重要。

关于作者

薛睿是KW ICON地产的经纪负责人兼所有者，也是薛睿房地产团队的团队领导，为渥太华各地的买家和卖家提供服务。自2014年开始她的房地产生涯以来，薛睿被公认为渥太华表现最出色的房地产经纪人之一，在第一年就荣获"年度新人奖"，并以卓越的客户服务和战略专业知识建立了良好声誉。

薛睿来自中国，2002年作为国际学生来到加拿大就读于卡尔顿大学。她从一个充满抱负的新移民成长为屡获殊荣的房地产领导者的历程，体现了她的核心信念：有了正确的支持、愿景和承诺，任何人都能成就非凡。

2025年，薛睿创立了KW ICON地产，肩负着强大的使命——为房地产经纪人创造一个能够以世界一流培训、成熟系统和协作文化蓬勃发展的环境。她的经纪公司的成功以其服务的经纪人和客户的成功来衡量。

薛睿的房地产理念植根于赋权，而非压力。她相信购买或出售房屋应该是一个有策略、有依据的决定——每位客户都值得获得以数据、专业知识和坚定支持为后盾的定制体验。

不在帮助客户驾驭渥太华房地产市场的时候，薛睿是两个女儿的挚爱妈妈、一位妻子，以及一位充满热情的旅行者和歌剧爱好者。她在生活和事业中的指导原则很简单："上帝、家庭，然后是事业。"

凭借超过100条谷歌好评和在渥太华最受追捧社区的成功记录——从Orléans到The Glebe，从Kanata到Westboro——薛睿和她的团队致力于让您的房地产之旅尽可能顺畅和充实。